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网贷投资你需要注意的事!

2020-04-15 20:49黄金学院 人已围观

简介 就行业发展水平而言,目前仍处于初级阶段,洗牌仍在继续,国家的监管方向和思路的也是逐步明朗,这个行业相当脆弱,怎一个玻璃心了得?坦白说,不存在完整意义上的强大平台,...

一、 过于看重交易量 就行业发展水平而言,目前仍处于初级阶段,洗牌仍在继续,国家的监管方向和思路的也是逐步明朗,这个行业相当脆弱,怎一个玻璃心了得?坦白说,不存在完整意义上的强大平台,所谓金无足赤人无完人嘛。 就行业本身特性而言,要求p2p平台稳健发展。快速的扩张,往往导致平台服务能力滞后。因为行业人才还没来得及成长,行业配套服务还来不及完善,平台的基础还来不及夯实,平台内部的管理和运作还来不及规范和提升,甚至行业监管政策还来不及明确……这么多的来不及,就出现了当下的众生百态。 本来风险控制是平台发展壮大的核心能力,但快速的扩张很有可能会削弱平台的风控能力。 从实际的案例分析,很多早期的大平台,由于缺少规范,前期问题坏账多,资金池嫌疑大,历史包袱重,在互金大整治的环境下,风险反而比新生代平台大。因此,对于平台和项目的选择,还是要为维持自己独立的判断。 二、 过于看重背景 在社会信任普遍缺乏和行业环境复杂的大背景下,投资人重视平台背景,是可以理解的。 但这确实一种有失偏颇的观点。大的问题是背景过于夸大,2015年以来冒出了一大批国资平台,很多平台的背景,其实只是背影甚至是阴影。这一点就不多说了。 就算真的“富二代”“官二代”“红二代”,按照新的监管意见,平台属于信息中介,不得设立资金池,自身不得提供担保。如果认为因为实力和背景就会兜底,那纯属是自己多想。按照中介的定位,选择安全平台的关键是“规范透明+人品”,请各位看官切记不要迷信“颜值+花言巧语”;假如我们投自融平台,关键才是“实力+人品“;担心跑路,才强调“背景+人品“。迷恋背景和实力,实际上是”用资金池和自融的眼光,看待信息中介的问题“。 而背景和实力放到实际,并非毫无价值,在支持平台早期的运营发展,以及快速取得投资人的信任方面,作用是十分明显的。就跟一只本身是良种的鸡,你还给他打了鸡血,能不活蹦乱跳吗? 但是,打铁仍需自身硬,一个平台的安全从根本上取决于业务和风控,长治久安还要靠模式和制度。 三、 过于看重风投 能够获得风险投资,既是对平台模式、团队和运营状况的认可,也是资源上的补充。但是,现在对风投的痴迷有点过了,要是一旦痴迷过度是容易醉生梦死的。 一方面,猫腻实在太多。围绕风投的包装宣传此起彼伏、层出不穷。说人话就是,现在的风投宣传有种长江后浪推前浪的感觉,千万别问前浪的结局是什么。 讲讲风投包装的常见方式有哪些。 ①先找个普通机构站台,比如3月份广东“横空出世”了家在美国上市的P2P平台(现已暴雷); ②接着虚构一个风投(比如北京的某打脸平台、刚出事的xx资本,说不定还有几个); ③玩虚增投资额(等大家都明白了著名机构才有意义时就在投资额上动手脚),少的三五倍,多的十数倍,打肿脸充胖子,能打多肿打多肿。 另一方面,就算这是一场游戏,也是有规则,但是这个规则却让人忐忑不安。我们看到的投资数据,往往被放大过,膨胀过的。就跟菜市场上的猪肉牛肉都被注水整大的一样; 同时,这些资金往往只是计划投资额,并非实际到账金额,并且是附带对赌协议的。更有甚者,很多风投都是“空手道”的高手,“只站台、不出资”。 现实中,一些负面的影响也开始出现了。急功近利的发展策略加上急于求成的计划,会急速增大平台运行的风险,举个简单的例子,泰坦尼克号的沉没就是因为一个急字;平台运营成本快速上升,而终这些成本会转嫁到出借人和借款人身上,羊毛还是会出现羊身上的。 投资要切记,这个世界上没有无缘无故的爱,也没有无缘无故的恨,更重要的是没有无缘无故的馅饼。 四、 过于看重排行评级 分级排名,应该是针对客观成熟、标准规范的事物。P2P,目前基本准则未明,国家的摸底、整顿清理还没开始,分级排序,“太不严谨了”。有些所谓的排行榜把一些存在严重违规的风险平台放进去,误导投资者啊!!! 少数人知道报告里仅供参考的含义,但是又有多少人会被误导,这种挂着权威机构背书的分级报告,明眼人看是一种“狐假虎威”的行为,像是一只披着羊皮的狼。 可是对于当局者迷,天知道这对投资人的心理暗示,该有多强?! 五、过于看重资金托管(银行存管) 银行存管是监管的要求。在功能上与资金第三方托管相同(隔离平台自由资金和投资人资金,从根本上杜绝平台自融和挪用的可能性,将资金池可能带来的一些风险扼杀在摇篮里)。 2016年的监管细则要求资金管理方为银行,比第三方的安全级别更高。确保投资人资金在交易环节的安全,具有非凡的意义。 但是,和第三方托管一样,银行存管依然不能杜绝假标、自融的问题,依然需要配合第三方监督等方式,来防范平台可能的假标和自融问题。 所以不要试图把银行存管踩在脚下去贬低她,也不要把银行存管奉在心上去神化她,客观合理看待! 六、过于看重第三方担保 融资担保公司的运作是有自己的原理的:她的存在是为了发挥三大核心作用1风控(对借款人)、2监督(平台规范运作)、3垫付代偿(逾期坏账的情况下),依靠的是概率论(小概率事件)和反担保抵押物(代偿垫付后弥补损失)。违背者迟早会吃亏,大可不必崇拜,也不必急着唱衰。 担保分为融资性担保和非融资性担保,前者安全性更高。担保方式分为不可撤销担保函和可撤销担保函,前者可靠性更稳。 从目前的暴雷平台的案例看,在第三方担保的过程中,违规操作的案例并不少,关联担保、空头担保、超额担保、框架担保等都时有发生。一定要严格把控细节,注意担保中的猫腻,严守规范,才能发挥保障作用。 七、 过于看重平台数据 数据分析的大概原理,就是通过对平台交易量、资金流入流出、平台资产、重要投资人的投资额、重要借款人的借款额等数据及其变化的分析,来分析判断平台的安全状况。 借用炒股的说法,这属于技术派的范畴。利用这种方法判断平台的投资人,对资金池和自融是不忌讳的。因为数据分析的核心,是通过监测变化,确保自己的投资在问题爆发之前安全出逃。它相信平台安全是动态的,认为平台是有安全期的。 客观地说,这种方法,对于目前的行业状况,是有重要效果的。特别是对分析有资金池或自融情况下的平台安全,是有重要意义的。 但是,也存在一些局限: 1、数据的真实性。它能够有效监督有资金池或自融情况下的平台安全的前提,是数据真实;但是,在有资金池的情况下,平台数据的真实性值得怀疑,马甲标、自我满标等大家应该听过不少。把天窗再打开一些,把话儿再说亮一点,你以为的高朋满座,其实有可能只是海蜃盛楼。 在有资金池的平台上,数据是可以自我创造的。平台让钱在自己的池子里转圈圈,平台的数据却惊人地滚雪球,越来越大,越来越漂亮。因此,用此方法,要重点分析数据真实性。 2、从目前平台暴雷的原因看,违规操作仍然是绝对主要原因,资金池和自融是罪魁祸首(当然因为坏账逾期、保障失效而出问题的也不少)。就是说,数据分析一定程度上是刀口舔血的活儿,风险很大,有多大?外面打雷闪电,你非要拿着引雷的东西往高跑。 八、 过于看重平台人气 行业发展早期,就像盘古开天辟地,混沌一片,投资人喜欢抱团取暖,从众心理表现得尤为明显。人气就成为评价选择平台的一项直观的指标,就跟你淘宝看热销产品似得。不幸的是,平台更懂得这个道理。为了吸引更多投资人,一些没节操的平台在人气上做文章,这还是跟一些淘宝无良商家在人气上做手脚一模一样的道理。 一般平台每天的资金流入量、流出量都是有一个比较稳定的水平。新项目发标,大标拆成小标就是按照这个节奏来配发。新项目多,自然每天会有一定的缺口,满标就慢;新项目少,资金充足,满标就快。 标少钱多的结果,就是每天秒满,还总有一部分人投不上。让人感觉人气很旺,似乎大家抢着投。但一般,也不会让你等太久,怕你走了。人为制造饥饿营销,但永远不会让你饿过头。吊着你的胃口,会让你吃得到,只不过是要等一下。因为抓心的,就是你等待时候的那种患得患失的感觉。 在互联网的营销中,人为的一些技巧本来无伤大雅,电商刷单也是司空见惯;但互联网加上金融,牵扯投资人的大量资金,安全、稳健、真实是基本的原则和底线。    “作假就是欺骗,沉默就是纵容”。对于一些冲着人气去的投资人,就是自投罗网。关键的,他投入的是资金安全的隐患(自己的钱随时被平台违规挪用)。 要演秒满的戏份很简单,标多时,做假投资人来秒满;没标时,发马甲标吸引投资人秒满,留住投资人的资金,虚增平台资金流入量,同时虚增平台交易额。然后拿这些假数据去忽悠“数据分析派”。如果你就是冲着人气投资的一员,我建议要认真琢磨一下。 不能够一棒子打死所有的平台,因为在这个万物生长的时代,合法规范的平台总会向阳而生。所以,我们更加不能看重某个指标,就飞蛾扑火,而是静下心来,找一个向阳而生的伙伴。 

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